Ouvrir un compte bancaire comme nouvel arrivant au Canada : pièces d'identité, droits et pièges

Votre droit d'ouvrir un compte

Si vous faites affaire avec une banque, une coopérative de crédit fédérale ou une banque étrangère autorisée, les règles fédérales vous donnent le droit d'ouvrir un compte de dépôt personnel. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), vous pouvez en ouvrir un sans emploi, sans argent à déposer immédiatement, et même après une faillite. Vous n'avez pas besoin d'un historique de crédit canadien pour ouvrir un compte chèques ou un compte d'épargne de base.

Vous n'avez pas non plus à être citoyen canadien. L'ACFC précise que vous pourriez ouvrir un compte avec des pièces d'identité appropriées même si vous n'êtes pas citoyen ou si vous vivez à l'extérieur du Canada, bien que vous puissiez devoir vous présenter en succursale. Les comptes peuvent être ouverts en personne, en ligne ou par téléphone, pourvu que l'institution puisse confirmer votre identité.

Une banque ne peut refuser que pour des motifs précis : par exemple, si elle a des motifs raisonnables de croire que le compte servira à des fins illégales ou frauduleuses, si vous avez des antécédents d'activités illégales ou frauduleuses auprès de fournisseurs de services financiers au cours des sept dernières années, si vous avez sciemment fourni de faux renseignements, ou si vous refusez qu'elle vérifie votre identité. Les banques exclusivement en ligne peuvent aussi exiger que vous déteniez déjà un compte dans une autre institution. Si une banque vous refuse, elle doit vous en informer par écrit et vous renseigner sur sa procédure de plainte et sur la façon de joindre l'ACFC.

Les pièces d'identité acceptées par les banques

Les banques doivent voir des documents originaux, et non des photocopies. Selon les règles fédérales décrites par l'ACFC, il existe deux façons principales de prouver votre identité.

• Option 1 : deux documents provenant d'une source fiable, l'un indiquant votre nom et votre adresse et l'autre votre nom et votre date de naissance. Exemples acceptables : une pièce d'identité délivrée par un gouvernement, un passeport étranger, un relevé de prestations fédéral ou provincial récent, un avis de cotisation récent, une facture récente de services publics canadiens, ou un relevé bancaire ou de carte de crédit récent.
• Option 2 : un document provenant d'une source fiable indiquant votre nom et votre date de naissance, votre identité étant confirmée par un client de la banque en règle ou par une personne de bonne réputation dans votre collectivité.

Pour la plupart des nouveaux arrivants, la combinaison pratique est le passeport accompagné du document d'immigration, comme la confirmation de résidence permanente, le permis d'études ou le permis de travail. Les banques demandent souvent ce document de toute façon, car il détermine les offres pour nouveaux arrivants auxquelles vous avez droit. Si vous n'avez pas encore de document prouvant votre adresse au Canada, demandez à la succursale quelle preuve elle acceptera; un bail ou une lettre de votre établissement d'enseignement ou de votre employeur est parfois accepté, mais les pratiques varient.

Apportez tout à votre premier rendez-vous, y compris les originaux de vos permis. Un document manquant est la raison la plus fréquente pour laquelle un nouvel arrivant repart de la succursale sans compte.

Avez-vous besoin d'un numéro d'assurance sociale?

Pas toujours. Selon les lignes directrices d'Emploi et Développement social Canada sur le numéro d'assurance sociale (NAS), vous n'avez pas à fournir votre NAS pour les opérations bancaires courantes ou pour les comptes qui ne génèrent pas de revenu. Les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie en ont toutefois besoin pour les comptes et placements qui rapportent un revenu, comme un compte d'épargne à intérêt ou un CPG, parce qu'elles doivent déclarer ce revenu à l'Agence du revenu du Canada.

En pratique, vous pouvez donc généralement ouvrir un compte chèques de base avant de recevoir votre NAS et l'ajouter plus tard. Si vous voulez un compte d'épargne à intérêt élevé, un CELI ou un compte de placement, attendez-vous à ce que la banque vous le demande à ce moment-là.

Faites attention aux personnes à qui vous donnez votre NAS. C'est un renseignement d'identité clé, et l'ouverture d'un compte bancaire est l'une des rares raisons légitimes de le communiquer. Ne l'envoyez jamais par texto, par courriel ou sur les médias sociaux à quelqu'un qui prétend vous aider à ouvrir un compte.

Les forfaits bancaires pour nouveaux arrivants : ce qu'ils comprennent habituellement

La plupart des grandes banques canadiennes et de nombreuses coopératives de crédit offrent des forfaits destinés aux résidents permanents, aux étudiants étrangers et aux travailleurs étrangers temporaires. Les détails changent souvent, mais ils reposent généralement sur les mêmes éléments.

• Un compte chèques dont les frais mensuels sont annulés pendant une période d'introduction, souvent un an.
• Une carte de crédit qui n'exige pas d'historique de crédit canadien, parfois avec une limite modeste ou une option garantie par un dépôt.
• Une prime en argent ou des points de récompense pour l'ouverture du compte et la mise en place du dépôt direct ou d'un nombre minimal de transactions.
• Des rabais sur des services que les nouveaux arrivants utilisent beaucoup, comme les transferts d'argent internationaux, les coffrets de sûreté ou les traites bancaires.

Ces offres peuvent être vraiment utiles, mais lisez les petits caractères sur trois points : la date de fin de l'exonération des frais et le coût du compte par la suite, ce que vous devez faire pour obtenir une prime, et si la carte de crédit comporte des frais annuels. Inscrivez un rappel à votre agenda pour la fin de la période promotionnelle afin de décider si vous gardez le compte, si vous passez à un forfait moins cher ou si vous optez pour un compte chèques sans frais ailleurs.

L'option de compte sans frais pendant votre première année

Depuis le 1er décembre 2025, un engagement fédéral modernisé sur les comptes à faibles frais et sans frais est en vigueur dans 14 institutions sous réglementation fédérale, dont les six plus grandes banques du Canada. Grâce à cet engagement, tout le monde peut obtenir un compte dont les frais mensuels sont de 4 $ ou moins, et certains groupes peuvent obtenir ce même compte sans frais mensuels. L'ACFC compte les nouveaux arrivants au Canada parmi ces groupes, admissibles pendant leur première année au pays.

Ces comptes comprennent au moins 18 opérations de débit par mois, et l'institution ne peut pas exiger de solde minimal. Ils n'offrent pas beaucoup d'extras, mais pour une personne aux besoins simples, ils couvrent l'essentiel : recevoir sa paie, payer ses factures, utiliser une carte de débit et envoyer des virements Interac.

Un compte sans frais mérite d'être comparé à un forfait pour nouveaux arrivants. Le forfait peut offrir une prime et une carte de crédit, tandis que le compte sans frais évite la hausse soudaine des frais à la fin d'une année promotionnelle. Notre guide sur les comptes à faibles frais et sans frais explique comment en demander un et qui d'autre y a droit.

Bâtir votre crédit dès les premiers mois

Un compte bancaire ne bâtit pas à lui seul un historique de crédit. Les dossiers de crédit canadiens suivent les emprunts, comme les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit; il vaut donc la peine d'obtenir assez tôt un produit de crédit si vous pouvez le gérer de façon responsable. Beaucoup de forfaits pour nouveaux arrivants comprennent une carte précisément pour cette raison.

Si une carte ordinaire n'est pas offerte, une carte garantie, dont la limite de crédit repose sur un dépôt que vous faites, est un point de départ courant. Nos guides sur l'obtention d'une carte de crédit comme nouvel arrivant et sur la façon de bâtir son crédit avec un crédit faible ou inexistant présentent les options plus en détail.

Quelle que soit la carte obtenue, les habitudes qui comptent le plus sont simples : gardez votre solde bien en deçà de la limite, payez au moins le minimum à temps chaque mois et, idéalement, payez le solde complet du relevé pour ne jamais payer d'intérêts.

Les réglages pratiques une fois le compte ouvert

Une fois votre compte ouvert, quelques tâches rapides vous éviteront des ennuis plus tard.

• Donnez vos coordonnées bancaires à votre employeur pour le dépôt direct. Beaucoup d'employeurs demandent un chèque annulé ou un formulaire de dépôt direct; voyez comment obtenir un chèque annulé ou un formulaire de dépôt direct.
• Inscrivez-vous au dépôt direct auprès de l'Agence du revenu du Canada une fois votre déclaration de revenus produite, pour recevoir plus rapidement vos prestations et remboursements.
• Activez les alertes de transaction et les services bancaires en ligne pour repérer rapidement les erreurs ou la fraude.
• Configurez le virement Interac, la façon dont beaucoup de Canadiens partagent les factures et paient les petits propriétaires. Notre guide sur le fonctionnement du virement Interac explique les limites et le dépôt automatique.

Si vous devez recevoir des chèques au début, sachez que les institutions sous réglementation fédérale doivent vous donner accès rapidement aux 100 premiers dollars d'un dépôt de chèque, mais qu'elles peuvent retenir le reste pendant plusieurs jours ouvrables, et que les comptes récemment ouverts font partie des exceptions où des retenues plus longues sont permises. Notre guide sur les périodes de retenue des chèques donne les détails.

Les pièges qui guettent les nouveaux arrivants

Quelques erreurs reviennent sans cesse.

• Souscrire au forfait le plus cher. Les comptes haut de gamme à frais mensuels élevés sont souvent présentés en premier. Demandez combien coûte le compte le moins cher qui répond à vos besoins une fois l'exonération terminée.
• Oublier la date de fin de la promotion. Une première année gratuite peut discrètement se transformer en frais mensuels que vous paierez pendant des années.
• Envoyer de l'argent à l'étranger de la façon la plus coûteuse. Les virements télégraphiques bancaires et les transferts par carte peuvent comporter des frais élevés et des majorations du taux de change. Comparez les options avec notre guide sur l'envoi d'argent à l'étranger.
• Tomber dans le piège des fraudes. Les fraudeurs ciblent les nouveaux arrivants au moyen de faux appels prétendument des autorités de l'immigration ou de l'impôt exigeant un paiement, ou d'offres d'emploi qui vous demandent de recevoir et de transférer de l'argent par votre compte. Un véritable organisme gouvernemental n'exigera jamais un paiement en cartes-cadeaux ou en cryptomonnaie, et déplacer de l'argent pour des inconnus peut faire de vous un complice d'un crime.
• Garder des soldes importants dans un compte chèques sans intérêt. Une fois votre coussin d'urgence constitué, transférez votre épargne dans un compte qui rapporte de l'intérêt. Les dépôts auprès des institutions membres de la SADC sont protégés dans certaines limites; voyez notre guide sur l'assurance-dépôts de la SADC.

Si quelque chose tourne mal

Si une banque refuse d'ouvrir votre compte, bloque des fonds ou vous impose des frais que vous n'avez pas acceptés, commencez par demander la raison par écrit et par utiliser la procédure de plainte interne de la banque. Les banques doivent vous expliquer comment faire progresser votre plainte, notamment comment joindre l'Ombudsman des services bancaires et d'investissement (OSBI) et l'ACFC.

Si une institution vous a refusé, il vaut aussi la peine d'essayer simplement ailleurs. Chaque banque établit ses propres procédures dans le cadre des règles fédérales, et une autre succursale ou institution pourrait accepter les documents que vous avez. Pour une comparaison plus large des endroits où faire affaire, voyez notre guide sur le choix de la meilleure banque au Canada.

Questions fréquentes