Cartes de remise en argent ou de récompenses voyage : laquelle rapporte vraiment plus?

Comment fonctionnent réellement les deux types de récompenses

Une carte de remise en argent vous redonne un pourcentage de chaque achat sous forme de crédit sur relevé ou de dépôt — la valeur est fixe et évidente. Si une carte donne 2 % sur l'épicerie, 100 $ d'épicerie rapportent 2 $, un point c'est tout, aucune interprétation requise.

Les cartes de récompenses voyage accumulent des points ou des milles par dollar dépensé, et ces points valent des montants différents selon la façon dont vous les échangez. Un programme de points peut citer une valeur d'échange « typique », mais cette valeur peut diminuer considérablement si vous échangez contre de la marchandise, des cartes-cadeaux ou un vol pendant une période chargée de restrictions, et peut s'étirer davantage si vous échangez contre un vol en classe supérieure précis ou si vous transférez vers un partenaire aérien.

Voilà le compromis fondamental : la remise en argent est simple et garantie, les récompenses voyage peuvent valoir plus par point, mais seulement si vous faites le travail de bien les échanger.

Le vrai calcul : la valeur par dollar dépensé

Pour comparer équitablement, convertissez tout en cents par dollar dépensé. Une carte de remise en argent qui annonce 1,5 % de remise paie 1,5 cent par dollar, peu importe ce que vous faites de l'argent.

Une carte voyage qui accumule, disons, 2 points par dollar ne vaut plus que cela que si chaque point vaut plus de 0,75 cent lorsque vous l'échangez. La valeur d'échange de base de bien des programmes voyage se situe quelque part dans cette fourchette, mais transférer les points vers un partenaire aérien ou réserver pendant une promotion peut faire grimper la valeur de façon appréciable — et échanger mal (cartes-cadeaux, marchandise) peut la faire descendre sous ce qu'une carte de remise en argent aurait payé.

• Additionnez vos dépenses annuelles réelles dans les catégories bonifiées de la carte, pas votre estimation. - Multipliez par le taux d'accumulation pour obtenir les points ou l'argent bruts. - Pour les cartes voyage, estimez la valeur d'échange de façon prudente — utilisez la valeur de base indiquée par le programme, et non l'exemple idéal de la publicité. - Soustrayez les frais annuels des deux totaux avant de comparer.

Laquelle l'emporte pour votre profil de dépenses

Si vous dépensez modérément, ne prenez pas souvent l'avion, ou voulez que vos récompenses soient disponibles pour n'importe quoi (loyer, dettes, épicerie), la remise en argent est habituellement le gagnant le plus certain. Il n'y a pas de casse-tête d'échange — l'argent apparaît, tout simplement.

Si vous dépensez beaucoup dans les catégories bonifiées d'une carte et voyagez au moins une fois par année, une carte voyage peut surpasser la remise en argent, surtout une fois que vous tenez compte des avantages comme les bagages enregistrés gratuits, l'accès aux salons ou l'assurance voyage qui coûteraient autrement de l'argent de votre poche.

Les ménages qui reportent un solde d'un mois à l'autre devraient considérer toute cette comparaison comme secondaire. Les frais d'intérêt sur un solde impayé sont bien plus élevés que ce que tout taux de récompenses pourrait compenser, alors rembourser la carte en entier chaque mois est la condition préalable pour que l'un ou l'autre type de carte de récompenses vaille la peine d'être détenu.

Les coûts cachés qui effacent vos récompenses

Les frais annuels sont la compensation la plus évidente — les frais d'une carte voyage haut de gamme peuvent effacer une année complète de récompenses pour un petit dépensier. Comparez vos récompenses annuelles prévues aux frais avant de faire une demande, pas après.

Les frais de transaction en devise étrangère s'appliquent sur la plupart des cartes canadiennes, peu importe le type de récompenses, habituellement ajoutés en pourcentage sur chaque achat effectué en devise étrangère. Si vous voyagez ou magasinez souvent à l'international, vérifiez ces frais spécifiquement — ils peuvent discrètement coûter plus que ce que vos récompenses rapportent.

• Les primes de bienvenue paraissent importantes mais sont ponctuelles; les taux d'accumulation de base comptent davantage sur des années d'utilisation. - Certains points voyage perdent de la valeur ou expirent en cas d'inactivité du compte — lisez les modalités du programme. - Les avantages d'assurance groupés avec les cartes haut de gamme (annulation de voyage, voiture de location, protection des achats) ont une réelle valeur en dollars si vous achèteriez autrement cette protection séparément, alors tenez-en compte au lieu de les ignorer.

Comment choisir concrètement

Commencez par vos 12 derniers mois de relevés et faites le total de ce que vous avez dépensé dans les catégories que chaque carte récompense — cela bat les suppositions à tout coup. Ensuite, calculez le rendement effectif des deux cartes, frais inclus, par rapport à ce chiffre réel.

Si l'écart entre la valeur de remise en argent et celle du voyage est faible, optez par défaut pour la remise en argent pour sa simplicité et sa valeur garantie. Si les récompenses voyage surpassent clairement la remise en argent même selon une estimation d'échange prudente, et que vous utiliserez les avantages voyage, cette carte peut être le meilleur choix financier.

Quel que soit votre choix, le plus grand levier sur la valeur d'une carte de récompenses est de rembourser le solde du relevé en entier chaque mois — les frais d'intérêt éclipsent le taux d'accumulation de n'importe quelle carte.

Questions fréquentes