Comment bâtir son crédit à partir de zéro au Canada

Comment fonctionnent réellement les cotes de crédit au Canada

Le Canada compte deux grandes agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et chacune calcule sa propre cote, alors vous verrez souvent deux chiffres légèrement différents pour vous-même. Les cotes vont généralement de 300 à 900, et les prêteurs les utilisent, en plus de votre revenu et de vos autres dettes, pour décider de vous approuver ou non et de quel taux d'intérêt vous facturer.

Cinq facteurs déterminent votre cote, et ils n'ont pas tous le même poids. L'historique de paiement compte de loin le plus, suivi du taux d'utilisation du crédit (la part de votre crédit disponible que vous utilisez), de la durée de vos antécédents de crédit, de la variété des types de crédit que vous détenez et de la fréquence à laquelle vous avez récemment demandé du nouveau crédit.

Sans aucun historique, vous n'avez pas une mauvaise cote : vous n'avez pas de cote du tout. Les agences ont besoin d'au moins un compte actif qui déclare son activité pendant quelques mois avant de pouvoir générer un chiffre. C'est cet écart que ce guide cherche à combler.

Les produits de départ qui vous ouvrent la porte

• Une carte de crédit garantie : vous versez un dépôt en argent (correspondant souvent à votre limite de crédit) en garantie, et l'émetteur déclare votre activité de paiement aux agences comme pour une carte ordinaire. C'est habituellement l'option la plus fiable si vous avez été refusé pour une carte non garantie ou si vous n'avez pas encore d'antécédents de crédit canadiens.
• Une carte de crédit de base sans frais ou pour étudiants : certains émetteurs approuvent des demandeurs ayant un historique limité, parfois avec un cosignataire ou une limite de départ plus basse. Cela vaut la peine d'essayer avant de passer à la carte garantie si vous avez un revenu à démontrer.
• Un prêt de renforcement du crédit ou une petite marge de crédit garantie : offerts par certaines caisses populaires et certains prêteurs en ligne, ils retiennent les fonds empruntés jusqu'à ce que vous ayez effectué les paiements, puis vous les remettent.
• Devenir utilisateur autorisé sur la carte d'un membre de la famille : leur bon historique peut parfois se refléter dans votre dossier, mais tous les émetteurs ne déclarent pas l'activité des utilisateurs autorisés, alors informez-vous avant de vous y fier.

Peu importe le produit par lequel vous commencez, confirmez deux choses avant de faire une demande : que l'émetteur déclare à au moins une agence (idéalement les deux) et qu'il existe un chemin clair et abordable pour passer plus tard à un produit non garanti.

Les habitudes qui bâtissent la cote

Une fois un compte ouvert, la mécanique est simple, même si la discipline demande un effort. Payez le solde complet, ou à tout le moins le paiement minimum, avant la date d'échéance à chaque cycle; même un seul paiement manqué peut vous faire reculer de plusieurs mois.

Gardez votre taux d'utilisation du crédit bas. Une règle générale courante consiste à rester sous 30 % de votre limite disponible sur toute carte, et plus bas c'est mieux si vous voulez bâtir une cote solide rapidement. Si votre limite est petite, cela peut signifier une utilisation réellement légère de la carte, et non la maximiser puis la rembourser plus tard.

Laissez le compte vieillir. Une bonne partie de votre cote tient simplement à la durée pendant laquelle vous avez détenu du crédit de façon responsable, alors résistez à l'envie de fermer votre première carte dès que vous êtes admissible à quelque chose de plus clinquant. Un vieux compte en règle est l'un de vos actifs les plus précieux.

Évitez de demander plusieurs produits sur une courte période. Chaque demande déclenche une enquête ferme, et un regroupement de plusieurs en quelques mois peut abîmer votre cote et signaler un risque aux prêteurs, même si vous n'êtes jamais refusé.

Les erreurs qui vous ralentissent en douce

Reporter un solde pour « bâtir son crédit plus vite » est l'un des mythes les plus répandus. Les frais d'intérêt n'aident pas votre cote et ils vous coûtent de l'argent bien réel; payer en entier chaque mois bâtit le même historique gratuitement.

Ignorer une carte parce que la limite semble trop petite peut aussi se retourner contre vous. Un compte qui reste totalement inutilisé pendant une longue période peut finir par être fermé par l'émetteur, ce qui peut raccourcir vos antécédents de crédit juste au moment où vous en avez besoin. Même un petit frais récurrent, réglé automatiquement, garde le compte actif.

Sauter les vérifications gratuites de votre dossier de crédit veut dire que vous pourriez ne pas repérer tôt une erreur ou un signalement de fraude. Les Canadiens ont droit à une copie gratuite de leur dossier auprès d'Equifax et de TransUnion, et la vérifier vous-même est une enquête légère qui n'a aucun effet sur votre cote.

Présumer que les paiements de loyer et de services publics bâtissent automatiquement du crédit est un autre piège. La plupart des propriétaires et des fournisseurs de services publics au Canada ne déclarent pas aux agences à moins que vous ne vous inscriviez précisément à un service de déclaration de loyer, alors ne comptez pas là-dessus sans vérifier au préalable.

Questions fréquentes