Comment se constituer un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence, c'est l'argent que vous mettez de côté pour l'imprévu — une perte d'emploi, une réparation d'auto, une facture de vétérinaire surprise — afin qu'une mauvaise semaine ne se transforme pas en dette coûteuse. C'est la fondation sur laquelle repose presque tout autre objectif financier. Voici combien viser, où le garder et comment y arriver.
Combien devriez-vous épargner ?
La règle générale courante est de trois à six mois de dépenses essentielles — loyer ou hypothèque, épicerie, services publics, transport, assurances et paiements minimums de dettes (pas la totalité de vos dépenses).
- Visez trois mois si votre revenu est stable et sûr (par exemple un emploi permanent salarié, avec le revenu d'un conjoint en filet de sécurité).
- Visez six mois ou plus si votre revenu est variable, à commission, autonome, ou si vous êtes le seul soutien financier.
Si ce montant vous semble impossible, commencez par un objectif de départ de 1 000 à 2 000 $. Même un petit coussin empêche la plupart des imprévus du quotidien de se retrouver sur une carte de crédit.
À lire aussi : High-interest savings accounts · GICs vs high-interest savings. Pour les règles officielles, consultez CDIC — what's covered.
Où le garder
Un fonds d'urgence doit être sûr et rapidement accessible — pas investi en Bourse, où il pourrait avoir baissé exactement au moment où vous en avez besoin. Un compte d'épargne à intérêt élevé (CEIÉ) dans une institution membre de la SADC est l'endroit habituel : votre argent rapporte des intérêts, reste liquide et est protégé dans les limites de la SADC.
Gardez-le séparé de votre compte courant afin de ne pas être tenté de le dépenser, mais pas au point de ne pas pouvoir y accéder en un jour ou deux.
Un plan réaliste pour le bâtir
Automatisez un virement fixe vers votre compte d'épargne le lendemain de chaque paie — traitez-le comme une facture. Même 25 à 100 $ par paie s'accumulent en un coussin réel au fil d'une année.
Redirigez les rentrées ponctuelles (un remboursement d'impôt, une prime, le crédit pour la TPS/TVH) directement dans le fonds pour l'accélérer.
Une fois qu'il est plein, arrêtez et redirigez ce même virement automatique vers votre prochain objectif — rembourser des dettes ou investir dans un CELI ou un REER.
Questions fréquentes
Dois-je rembourser mes dettes ou constituer un fonds d'urgence d'abord ?
Faites un peu des deux : bâtissez un petit coussin de départ (1 000 à 2 000 $) pour que les imprévus ne créent pas de nouvelles dettes, puis concentrez-vous sur les dettes à intérêt élevé (comme les cartes de crédit) avant de compléter le fonds.
Un CELI est-il un bon endroit pour un fonds d'urgence ?
Ça peut l'être — un CELI qui détient un produit d'épargne à intérêt élevé garde l'argent liquide et les intérêts libres d'impôt. Gardez-le simplement sous forme d'encaisse, pas investi dans des actifs volatils, et rappelez-vous que le droit de cotisation retiré d'un CELI n'est rétabli que l'année civile suivante.
Sources
Information générale destinée aux lecteurs canadiens; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé. Les chiffres reflètent la date de révision; confirmez les limites et règles en vigueur auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié avant d'agir.