Comment vérifier votre pointage de crédit gratuitement au Canada

Les deux agences qui déterminent votre pointage

Au Canada, il n'existe pas de pointage de crédit officiel unique. Deux entreprises privées, Equifax Canada et TransUnion Canada, tiennent chacune leur propre dossier sur vous, constitué à partir de ce que les banques, les émetteurs de cartes de crédit et d'autres prêteurs déclarent au sujet de vos emprunts et de vos habitudes de remboursement.

Les pointages des deux agences sont généralement présentés sur la même échelle approximative, mais le chiffre exact peut différer entre elles, parce que tous les prêteurs ne déclarent pas aux deux, et que chaque agence utilise sa propre formule de calcul. C'est pourquoi les « façons gratuites de vérifier » ci-dessous valent la peine d'être faites plus d'une fois, et avec plus d'une source, si vous voulez un portrait complet.

Accès gratuit au pointage par l'application de votre banque ou de votre carte de crédit

L'option gratuite la plus simple pour la plupart des gens se trouve déjà dans leur poche. La plupart des grandes banques canadiennes et plusieurs émetteurs de cartes de crédit offrent maintenant un widget de pointage de crédit gratuit à l'intérieur de leur application bancaire, mis à jour chaque mois, issu d'un partenariat avec Equifax ou TransUnion.

• Connectez-vous à l'application mobile ou au site Web de votre banque et cherchez une section « pointage de crédit » ou « santé de crédit » sous votre profil ou les paramètres de votre compte.
• Si votre banque n'offre pas cette fonction, une application autonome gratuite comme Borrowell (basée sur Equifax) ou Credit Karma Canada (basée sur TransUnion) vous montrera un pointage sans frais et sans carte de crédit requise.

Ces outils vous donnent un vrai pointage, et non une estimation, mais il s'agit d'un instantané pour votre propre information plutôt que du chiffre exact qu'un prêteur consulterait le jour où vous présentez une demande d'hypothèque ou de prêt-auto.

Votre droit légal à un dossier complet gratuit

Distinct du pointage lui-même, la loi canadienne vous donne droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès d'Equifax Canada et de TransUnion Canada, aussi souvent que vous le souhaitez. Ce dossier présente l'historique de vos comptes, votre dossier de paiement et toute créance en recouvrement ou tout dossier public inscrit, même si la version gratuite n'inclut généralement pas le pointage numérique.

Vous pouvez en faire la demande en ligne, par téléphone ou par la poste directement sur le site Web de chaque agence. Examiner ce dossier au moins une fois par année vaut la peine en soi, puisque c'est aussi ainsi que vous repérez un vol d'identité ou des erreurs de déclaration avant qu'ils ne fassent chuter votre pointage.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre des explications en langage clair sur le fonctionnement du processus de demande et sur vos droits si vous constatez une erreur dans votre dossier.

Le vérifier vous-même est toujours sans danger

Une crainte courante est que consulter son propre pointage lui nuise. Ce n'est pas le cas. Les demandes de crédit se répartissent en deux types : les demandes légères, qui incluent la vérification de votre propre pointage, les offres de préapprobation et les vérifications d'antécédents par un employeur, et les demandes fermes, qui surviennent lorsque vous présentez officiellement une demande de crédit et qu'un prêteur consulte votre dossier.

Seules les demandes fermes peuvent causer une baisse légère et temporaire. Les demandes légères sont invisibles pour votre pointage et, dans la plupart des cas, invisibles aussi pour les autres prêteurs qui consultent votre dossier. Cela signifie qu'il n'y a aucun inconvénient à vérifier chaque mois au moyen d'une application gratuite pour suivre les tendances dans le temps.

Quoi faire une fois que vous voyez le chiffre

Un pointage n'est utile que s'il change votre façon d'agir. S'il est plus bas que prévu, examinez les deux facteurs qui le font bouger le plus vite : la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez, et si chaque paiement est effectué à temps.

• Rembourser les soldes de cartes de crédit pour utiliser une plus petite part de votre limite aide généralement en un ou deux cycles de facturation.
• Configurer le paiement automatique d'au moins le paiement minimum élimine le plus grand risque pour votre pointage : un paiement manqué.
• Évitez de présenter une demande pour plusieurs nouvelles cartes ou prêts en peu de temps, puisque chaque demande est une demande ferme.

Si quelque chose dans votre dossier semble erroné, Equifax Canada et TransUnion Canada disposent tous deux d'un processus de contestation pour le corriger, et le site Web de l'ACFC explique les étapes à suivre.

Questions fréquentes