De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite au Canada?

Pourquoi il n'y a pas de chiffre universel

Les calculateurs de retraite qui crachent un seul chiffre comme 1 million ou 2 millions de dollars répondent à une question que vous n'avez pas posée. Votre coût réel de retraite dépend de l'endroit où vous vivez, du fait que votre hypothèque soit remboursée ou non, de vos projets de voyage et du fait que vous souteniez quelqu'un d'autre. Deux personnes ayant aujourd'hui des revenus identiques peuvent avoir besoin de montants très différents à la retraite.

Une question de départ plus utile est : à quoi ressembleront vos dépenses annuelles une fois que vous cesserez de travailler? De nombreux planificateurs utilisent un taux de remplacement — l'idée que vous aurez besoin d'environ 60 à 80 % de votre revenu d'avant la retraite pour maintenir votre mode de vie, puisque certains coûts (déplacements, vêtements de travail, épargne-retraite elle-même) disparaissent. Cette fourchette est une règle empirique de planification, pas une règle absolue, alors il vaut la peine de bâtir votre propre estimation à partir de vos dépenses réelles plutôt que de vous y fier seul.

Commencez par ce que vous aurez déjà comme revenu

Avant de calculer une cible d'épargne, soustrayez le revenu auquel vous avez déjà droit. La plupart des Canadiens prennent leur retraite avec trois sources de revenus potentielles :

• Régime de pensions du Canada (RPC) — une prestation mensuelle fondée sur vos cotisations durant vos années de travail. Le montant varie beaucoup d'une personne à l'autre, alors vérifiez votre estimation personnalisée dans votre compte Mon dossier Service Canada.
• Sécurité de la vieillesse (SV) — une prestation mensuelle fondée sur les années de résidence au Canada, offerte dès l'âge de 65 ans, avec une récupération pour les retraités à revenu plus élevé. Les montants et les seuils actuels changent périodiquement, alors confirmez les chiffres à jour directement auprès du gouvernement fédéral avant de vous y fier.
• Un régime de retraite d'employeur, si vous en avez un — les régimes à prestations déterminées promettent un versement fixe, tandis que les régimes à cotisations déterminées fonctionnent davantage comme un compte de placement personnel.

Tout écart qui subsiste entre vos dépenses prévues et ce revenu garanti est ce que votre épargne personnelle — REER, CELI, CELIAPP, comptes non enregistrés — doit combler.

Une façon simple de mesurer l'écart

Une fois que vous connaissez l'écart annuel entre les dépenses et le revenu garanti, une approche courante consiste à le diviser par un taux de retrait durable pour estimer le montant d'épargne nécessaire pour le financer. Un point de départ largement cité est un taux de retrait initial de 4 %, ce qui signifie que vous voudriez avoir épargné environ 25 fois votre écart de revenu annuel. Si votre écart est modeste parce que le RPC, la SV et un régime de retraite couvrent la plupart de vos besoins, ce chiffre peut être étonnamment gérable; si vous planifiez une retraite hâtive ou coûteuse, il grimpe rapidement.

Il s'agit d'un modèle approximatif, pas d'un conseil financier adapté à vous. Il ne tient pas compte des baisses de marché en début de retraite, de l'inflation, des coûts de santé, ni du fait que vos dépenses changeront probablement de forme au cours d'une retraite de 20 à 30 ans — souvent plus élevées dans les premières années actives et plus basses ensuite, avec une possible hausse pour les soins de santé vers la fin.

Passer les chiffres dans un calculateur de décaissement à la retraite, en utilisant votre propre estimation de dépenses et le revenu garanti prévu, vous donne un portrait bien plus utile que n'importe quel chiffre générique de manchette.

Où vous épargnez compte autant que combien

Les comptes que vous utilisez influencent à la fois la rapidité de croissance de votre argent et la façon dont il est imposé plus tard. Un REER reporte l'impôt jusqu'au retrait, ce qui aide le plus lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée durant vos années de travail. Un CELI croît et sort complètement libre d'impôt, ce qui est précieux à la retraite parce que les retraits n'affectent pas les prestations fondées sur le revenu comme la SV. Un CELIAPP est spécifiquement pour une première maison, et non pour l'épargne-retraite générale, même si les droits de cotisation inutilisés ont leurs propres règles qu'il vaut la peine de vérifier auprès de l'ARC.

Les plafonds de cotisation des REER et des CELI changent périodiquement et sont liés à des facteurs comme votre revenu et vos droits de cotisation antérieurs, alors ne vous fiez pas à un chiffre tiré d'un vieil article — confirmez vos plafonds actuels directement auprès de l'ARC avant de cotiser.

Pour la plupart des Canadiens, l'approche pratique consiste à utiliser un mélange : des cotisations au CELI et au REER durant les années de travail, guidées par votre tranche d'imposition actuelle, et un plan quant au compte dans lequel puiser en premier une fois la retraite commencée.

Questions fréquentes