Comment fonctionnent les comptes d'épargne à intérêt élevé au Canada

Ce qui fait qu'un compte d'épargne est à intérêt élevé

Il n'existe aucune définition légale de l'intérêt élevé. C'est une appellation commerciale qui désigne un compte d'épargne dont le taux dépasse sensiblement le taux d'épargne ou de compte chèques standard des grandes banques. Bon nombre des meilleurs taux proviennent des banques en ligne et des divisions en ligne de grandes institutions, dont les coûts sont moindres, mais les banques traditionnelles et les coopératives de crédit en offrent aussi.

Un CEIE est un compte de dépôt, pas un placement. Votre solde ne baisse jamais à cause des marchés, vous pouvez habituellement retirer en tout temps, et votre taux peut changer. Ce dernier point surprend : les taux des CEIE sont variables. L'institution peut les hausser ou les baisser quand elle le veut, et ils suivent généralement le taux directeur de la Banque du Canada.

Le compromis par rapport au compte chèques, c'est la commodité. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) souligne que la plupart des comptes d'épargne offrent un nombre limité de transactions et ne donnent pas nécessairement accès aux mêmes services qu'un compte chèques. Un CEIE sert à stationner de l'argent, pas à payer des factures.

Comment les intérêts sont calculés

Les taux annoncés sont annuels. La plupart des CEIE calculent les intérêts chaque jour sur le solde de fin de journée et les versent dans le compte chaque mois. Le calcul quotidien signifie que chaque jour où votre argent y reste compte, même si vous le retirez avant la fin du mois.

Voici le calcul avec un taux hypothétique arrondi. Supposons que vous ayez 10 000 $ dans un compte qui paie 2 % par année, calculé quotidiennement. Chaque jour, vous gagnez environ 10 000 $ x 0,02 / 365, soit à peu près 55 cents. Sur un mois de 30 jours, cela donne environ 16,44 $, versés dans votre compte. Le mois suivant, vous gagnez des intérêts sur 10 016,44 $, et ainsi de suite. C'est l'intérêt composé à l'œuvre; notre guide sur l'intérêt composé montre comment il s'accumule au fil des ans.

La fréquence de capitalisation fait une petite différence. L'ACFC précise que les comptes qui capitalisent les intérêts chaque jour rapportent plus vite que ceux qui les capitalisent chaque mois. Demandez à votre institution à quelle fréquence elle calcule et verse les intérêts, car deux comptes affichant le même taux peuvent payer des montants légèrement différents.

Les intérêts sont généralement crédités à la fin du mois ou le premier jour ouvrable du mois suivant. Si vous fermez le compte ou transférez tout votre solde en cours de mois, demandez si les intérêts déjà gagnés sont versés à la fermeture ou perdus jusqu'à la prochaine date de versement. La plupart des institutions les versent, mais mieux vaut le confirmer avant de changer de compte en plein cycle.

Taux par paliers et soldes minimaux

Tous les comptes ne paient pas un seul taux sur l'ensemble du solde. Certains fonctionnent par paliers, différentes portions du solde touchant différents taux. L'ACFC donne l'exemple d'une banque qui paie 1 % sur les premiers 1 000 $ et 2 % sur l'excédent, tandis qu'une autre paie 2 % sur tout le solde à condition que vous gardiez au moins 1 000 $.

Les paliers peuvent jouer dans les deux sens. Certains comptes paient davantage à mesure que le solde augmente; d'autres n'accordent leur meilleur taux que sur une petite première tranche et beaucoup moins au-delà. D'autres encore exigent un solde minimal avant de verser le moindre intérêt, ou facturent des frais si vous passez sous un seuil.

Certains comptes lient aussi le meilleur taux à des conditions, comme un dépôt direct de paie récurrent ou la détention d'un autre produit de l'institution. Si vous ne remplirez pas ces conditions, comparez le taux de base que vous obtiendriez réellement.

Les taux promotionnels et leur expiration

Les taux promotionnels sont la principale source de confusion. Les institutions annoncent souvent un taux de lancement élevé pour attirer de nouveaux dépôts, et l'ACFC prévient qu'une fois la période promotionnelle terminée, le taux peut être beaucoup plus bas. Le chiffre vedette ne dure parfois que quelques mois.

Lisez les conditions de la promotion pour connaître ces détails :

• La durée de la promotion, et si elle commence à l'ouverture du compte ou au moment du dépôt.
• Si elle s'applique à tout le solde ou seulement à l'argent neuf déposé pendant une période donnée.
• S'il existe un solde maximal auquel s'applique le taux promotionnel.
• Si les intérêts supplémentaires sont versés chaque mois ou en un seul montant à la fin de la période, parfois seulement si l'argent y est resté.
• Le taux régulier qui s'appliquera ensuite.

Courir après les promotions peut être payant si vous êtes organisé, mais cela suppose de déplacer votre argent aux quelques mois. Pour bien des gens, un compte au taux régulier constamment concurrentiel vaut davantage à long terme qu'une courte poussée d'intérêts promotionnels suivie d'un taux faible.

Virements, retenues et limites de transactions

Pour transférer de l'argent vers un CEIE situé dans une autre institution que votre compte chèques, on relie généralement les deux comptes pour les virements électroniques, ou on utilise le virement Interac si le compte le permet. Les virements entre comptes liés sont habituellement gratuits, mais peuvent prendre quelques jours ouvrables, et certaines institutions imposent une retenue sur les fonds reçus avant que vous puissiez les retirer.

Vérifiez ces limites avant de compter sur un compte :

• Les limites quotidiennes ou par transaction sur les virements sortants, importantes si vous avez besoin d'une grosse somme rapidement.
• Le nombre de retraits gratuits par mois et le coût des retraits supplémentaires. L'ACFC souligne que les comptes d'épargne n'ont généralement pas de frais mensuels, mais peuvent facturer certaines transactions comme les retraits ou les virements.
• La possibilité de retirer de l'argent comptant ou seulement de virer vers un compte lié.

Planifiez les délais. Si votre CEIE contient votre fonds d'urgence, gardez un petit coussin dans votre compte chèques pour ce qui ne peut pas attendre deux ou trois jours.

L'imposition des intérêts d'un CEIE

Les intérêts gagnés dans un CEIE ordinaire sont un revenu imposable à votre taux marginal complet. L'ARC exige que vous déclariez les intérêts versés ou crédités dans l'année même si vous ne recevez aucun feuillet; vous pourriez ne pas recevoir de T5 si votre revenu de placement total est inférieur à 50 $, mais il demeure imposable.

Vous pouvez éviter cet impôt en détenant votre épargne dans un compte enregistré. Bien des institutions offrent un CEIE à l'intérieur d'un CELI, où les intérêts sont libres d'impôt et les retraits ne comptent pas comme un revenu. Si vous comptez y puiser souvent, rappelez-vous que les retraits d'un CELI ne sont ajoutés à vos droits de cotisation que le 1er janvier de l'année suivante; redéposer la même année peut donc entraîner une cotisation excédentaire.

L'épargne mise de côté pour une première maison peut se trouver dans un CEIE à l'intérieur d'un CELIAPP, et il existe aussi des CEIE dans un REER, quoique les retraits d'un REER soient imposés.

La protection de la SADC et ce qui n'est pas couvert

Les CEIE des institutions membres de la SADC sont des dépôts admissibles. La SADC assure les dépôts admissibles jusqu'à 100 000 $, capital et intérêts compris, dans chaque catégorie d'assurance auprès de chaque institution membre. Les catégories comprennent les dépôts au nom d'une seule personne, les dépôts en commun, les dépôts en fiducie et chaque type de régime enregistré; un CEIE dans un CELI et un CEIE ordinaire à la même banque sont donc assurés séparément. Notre guide sur la SADC détaille les catégories.

Assurez-vous que l'institution est bel et bien membre de la SADC ou, pour une coopérative de crédit, quel assureur-dépôts provincial la couvre. Certaines applications de technologie financière déposent votre argent dans une banque partenaire; demandez au nom de qui le dépôt est fait et comment la protection s'applique.

Certains produits de courtage se ressemblent, mais ne sont pas des dépôts. La SADC ne couvre ni les fonds communs de placement ni les FNB, y compris les FNB d'épargne à intérêt élevé et les fonds d'épargne vendus par les courtiers, même s'ils investissent dans des dépôts bancaires. Si vous utilisez un courtier pour vos liquidités, notre guide sur les comptes de gestion de trésorerie explique en quoi ils diffèrent.

Comment choisir et changer de compte

Quand vous comparez des comptes, regardez au-delà du taux vedette :

• Le taux régulier, pas seulement le taux promotionnel.
• La façon dont les intérêts sont calculés, capitalisés et versés.
• Les paliers, les soldes minimaux et les conditions liées au meilleur taux.
• Les frais de transaction, les limites de virement et la rapidité d'accès à votre argent.
• L'assurance-dépôts et la possibilité de détenir le compte dans un CELI.

L'outil de comparaison des comptes de l'ACFC peut vous aider à aligner les options. Une fois votre choix fait, ouvrez le compte, reliez-le à votre compte chèques, faites un petit virement test, puis transférez le reste. Programmez un rappel pour vérifier le taux aux quelques mois : les taux des CEIE changent, et la fidélité n'est pas toujours récompensée. Pour un survol plus large des options, consultez où garder votre épargne.

Questions fréquentes