Assurance vie temporaire ou entière : comment choisir

À quoi sert réellement l'assurance vie

L'assurance vie remplace un revenu ou couvre des coûts qui, autrement, retomberaient sur les personnes que vous laissez derrière vous. Pensez au remboursement de l'hypothèque, à la garde des enfants, aux études de vos enfants, aux frais funéraires, ou simplement au remplacement de votre paie pendant quelques années le temps que votre famille s'adapte.

Si personne ne dépend financièrement de votre revenu — pas d'enfants, pas de conjoint qui compte sur vos gains, pas de dette dont quelqu'un d'autre hériterait — il se peut que vous n'ayez pas besoin de beaucoup d'assurance vie, ou d'aucune, pour l'instant. C'est une protection pour la sécurité financière des autres, pas la vôtre.

Assurance vie temporaire : une protection qui expire

L'assurance vie temporaire verse un capital-décès si vous décédez à l'intérieur d'une période déterminée — habituellement 10, 20 ou 30 ans — et ne verse rien si vous survivez au terme. Vous louez une protection pour les années où vos obligations sont les plus élevées : pendant que vous avez une hypothèque, de jeunes enfants ou un conjoint qui dépend de votre revenu.

• Les primes sont faibles par rapport au montant de la protection, surtout lorsque vous souscrivez dans la vingtaine ou la trentaine - Le coût augmente fortement si vous renouvelez après la fin du terme, puisque la tarification au renouvellement reflète votre âge plus avancé - La plupart des polices vous permettent de convertir en assurance permanente plus tard sans nouvel examen médical, dans les limites fixées par l'assureur - La protection prend simplement fin à l'expiration du terme, sans versement ni remboursement

L'assurance temporaire est la recommandation par défaut pour la plupart des Canadiens en âge de travailler ayant des personnes à charge, parce qu'elle fait correspondre l'assurance aux années où vous en avez réellement besoin et laisse plus de marge dans votre budget pour investir la différence dans un CELI ou un REER.

Assurance vie entière : une protection avec une composante d'épargne

L'assurance vie entière (un type d'assurance permanente) vous couvre pour toute votre vie, tant que les primes sont payées, et accumule une valeur de rachat à l'intérieur de la police qui croît sur une base fiscalement avantageuse. Certaines polices versent des dividendes qui peuvent augmenter le capital-décès ou réduire les primes futures.

• Les primes sont bien plus élevées que celles de l'assurance temporaire pour le même capital-décès — souvent plusieurs fois plus - Une partie de chaque prime va aux coûts de l'assureur et à la composante de valeur de rachat, et non uniquement à la pure protection du capital-décès - On peut parfois emprunter sur la valeur de rachat ou la retirer, mais le faire réduit le capital-décès et peut avoir des conséquences fiscales - Elle est conçue pour des besoins permanents : frais funéraires, planification successorale, équilibrage d'un héritage entre héritiers, ou couverture de la dette fiscale d'une succession au décès

L'assurance vie entière est la plus logique lorsque vous avez un besoin d'assurance à vie ou un objectif précis de planification successorale — et non comme substitut général à l'épargne ou au placement par vous-même.

Comment décider concrètement

Commencez par vous demander ce que l'argent devrait couvrir et pendant combien de temps. Une personne de 35 ans avec une hypothèque de 25 ans et deux jeunes enfants a un besoin qui est grand maintenant et qui diminue avec le temps — c'est un profil d'assurance temporaire. Quelqu'un qui finance un besoin permanent de planification successorale, comme une éventuelle facture d'impôt sur une succession, a un besoin qui n'expire pas — c'est plus près d'un profil d'assurance vie entière.

Bien des conseillers recommandent un test simple : souscrivez une assurance temporaire pour couvrir vos années de travail et vos personnes à charge, et investissez ce que vous économisez par rapport à une prime d'assurance vie entière dans vos comptes enregistrés. Cette approche ne fonctionne que si vous êtes discipliné et que vous investissez réellement la différence au lieu de la dépenser.

Quel que soit votre choix, obtenez des soumissions d'un conseiller ou d'un courtier en assurance titulaire d'un permis qui peut comparer les produits de plusieurs assureurs, et confirmez tous les détails de la police, les exclusions et les taux de prime actuels directement auprès de l'assureur avant de signer.

Erreurs courantes à éviter

• Souscrire une assurance vie entière comme seul véhicule de placement alors qu'un CELI ou un REER ferait le travail à meilleur coût et plus souplement pour du pur placement - Laisser expirer une assurance temporaire juste avant son renouvellement à un taux beaucoup plus élevé selon l'âge sans magasiner d'abord - Sous-assurer en ne couvrant que les frais funéraires alors que le vrai besoin est des années de revenu remplacé - Négliger l'honnêteté dans le questionnaire médical — des déclarations erronées peuvent annuler une réclamation au moment où votre famille en a le plus besoin

Questions fréquentes