Les meilleurs comptes bancaires pour étudiants au Canada
Choisir un compte bancaire en tant qu'étudiant semble une décision à faible enjeu, mais les habitudes et les frais que vous verrouillez maintenant ont tendance à vous suivre pendant des années. La bonne nouvelle : presque toutes les grandes banques et caisses populaires canadiennes offrent une version de compte étudiant sans frais, alors le vrai travail consiste à comparer ce qui est réellement gratuit par rapport à ce qui est gratuit « pour l'instant ».
Ce qui fait d'un compte un compte « étudiant »
Un compte bancaire étudiant n'est habituellement qu'un compte chèques courant ordinaire dont les frais mensuels sont supprimés, ou réduits, en échange d'une preuve d'inscription à temps plein dans un établissement canadien reconnu. Les services bancaires de base — carte de débit, services bancaires en ligne et mobiles, paiements de factures, virements Interac — sont généralement identiques à ce qu'obtient un client non étudiant.
La dispense est toute la proposition de valeur, alors la première chose à vérifier est sa durée. Certaines institutions la lient à la durée de votre programme, d'autres la plafonnent à un nombre fixe d'années peu importe la durée réelle de votre inscription, et presque toutes exigent que vous confirmiez à nouveau votre statut d'étudiant périodiquement, souvent une fois par an.
Demandez directement ce en quoi le compte se transforme par la suite et quels seraient les frais mensuels réguliers à ce moment-là, puisque c'est le montant que vous finirez par payer à moins de changer ou d'être admissible à une autre dispense de frais, comme un solde minimal.
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Les cinq grandes banques, les caisses populaires et les banques en ligne : comment comparer concrètement
Les grandes banques du Canada (RBC, TD, Scotia, BMO, CIBC) commercialisent toutes un compte chèques étudiant sans frais, et leurs offres se ressemblent en gros : transactions de débit illimitées, une option de carte de crédit étudiante groupée et un réseau de succursales physiques si vous aimez le service en personne. Le compromis est que leurs comptes d'épargne liés au même identifiant tendent à verser très peu d'intérêt.
Les caisses populaires (comme Vancity, Desjardins, Meridian ou une caisse locale dans votre province) égalent ou surpassent souvent les banques sur les dispenses de frais étudiantes et versent parfois un meilleur intérêt sur l'épargne liée, et en plus vous devenez membre plutôt que simple client, ce qui peut compter si vous accordez de la valeur au modèle coopératif. La couverture et les avantages précis varient beaucoup selon la province, alors comparez la caisse populaire qui exerce réellement là où vous vivez.
Les banques uniquement en ligne et les nouvelles venues (comme EQ Bank, Simplii ou Tangerine) n'ont généralement pas de produit « étudiant » distinct parce que leurs comptes courants sont déjà sans frais pour tout le monde, et elles versent typiquement un intérêt nettement plus élevé sur les soldes de compte chèques ou d'épargne liés. Le hic, c'est l'absence de succursales physiques, alors vous dépendez entièrement des guichets, des virements Interac et du soutien par téléphone ou application.
- Grandes banques : réseau de succursales complet, cartes de crédit étudiantes groupées, dispense de frais habituellement limitée dans le temps - Caisses populaires : dispenses concurrentielles, modèle coopératif, fortes dans certaines provinces plus que d'autres - Banques en ligne : sans frais par défaut sans paperasse étudiante, intérêt plus élevé, aucune succursale
Les frais qui se faufilent au-delà de l'étiquette « gratuit »
Des frais mensuels de 0 $ ne signifient pas un compte à 0 $. Les frais les plus courants qui prennent les étudiants au dépourvu sont les virements Interac au-delà d'une limite mensuelle gratuite, l'utilisation d'un guichet hors du réseau de votre banque, la commande de chèques, et les frais de conversion de devises si vous utilisez votre carte de débit ou de crédit en voyage ou pour magasiner sur des sites américains.
La protection contre les découverts en est une autre qu'il vaut la peine de comprendre avant d'en avoir besoin. Certains comptes étudiants incluent un petit coussin de découvert sans frais, tandis que d'autres facturent des frais fixes par découvert ou des intérêts quotidiens sur le solde négatif — lisez les conditions précises plutôt que de présumer que ça fonctionne comme le compte de vos parents.
Si le compte est jumelé à une carte de crédit étudiante, traitez celle-ci comme un produit financier distinct avec son propre taux d'intérêt et ses propres conditions. Une carte sans frais n'est une bonne affaire que si vous êtes convaincu de payer le solde du relevé en entier chaque mois, puisque reporter un solde aux taux d'intérêt typiques des cartes de crédit effacera bien des fois l'avantage du compte chèques gratuit.
Ce qu'il faut réellement faire avant d'en ouvrir un
Commencez par dresser la liste de la façon dont vous utiliserez réellement le compte : avez-vous besoin de virements fréquents à des colocataires pour le loyer? Déposerez-vous de l'argent comptant d'un emploi à temps partiel? Voyagez-vous ou magasinez-vous souvent en dollars américains? Faites correspondre les avantages et les limites précis du compte à cette habitude plutôt qu'à l'accroche « aucuns frais mensuels ».
Confirmez vos documents d'admissibilité à l'avance — la plupart des institutions veulent une lettre d'inscription à jour, un relevé de notes ou une carte étudiante avec date d'expiration, et certaines demandent aussi une preuve de résidence canadienne ou un permis d'études valide si vous êtes étudiant international. Avoir cela prêt accélère l'ouverture du compte, ce qui peut souvent se faire en ligne maintenant.
Enfin, vérifiez que l'institution que vous choisissez est assurée par la SADC (pour les banques) ou couverte par l'assurance-dépôts des caisses populaires de votre province, et voyez où une épargne liée ou un CELI de départ s'insère dans votre budget étudiant plus large plutôt que d'ouvrir des comptes que vous n'utiliserez pas.
Questions fréquentes
Les comptes bancaires étudiants sont-ils vraiment sans frais mensuels?
La plupart des cinq grandes banques suppriment les frais de compte mensuels pour les étudiants, souvent pour un nombre établi d'années ou jusqu'à l'obtention du diplôme. La dispense s'applique habituellement seulement au compte chèques courant lui-même — des choses comme les virements Interac au-delà d'une allocation mensuelle, les retraits à des guichets hors réseau et les découverts peuvent tout de même coûter plus cher. Demandez toujours ce qui arrive aux frais l'année suivant celle où vous êtes censé obtenir votre diplôme.
Mon argent est-il en sécurité dans une petite banque en ligne ou une caisse populaire?
Au Canada, les dépôts dans les institutions membres de la SADC sont protégés jusqu'à des limites établies par catégorie admissible si l'institution fait faillite, et les caisses populaires ont une assurance-dépôts provinciale parallèle. Avant d'ouvrir un compte où que ce soit, confirmez sur le site même de l'institution si elle est membre de la SADC (banques) ou assurée par la province (caisses populaires) — les détails de couverture et les limites figurent sur le site de la SADC.
Devrais-je obtenir une carte de crédit en même temps que mon compte étudiant?
Beaucoup de comptes chèques étudiants sont jumelés à une carte de crédit étudiante sans frais ou à faibles frais, ce qui peut être une façon raisonnable de commencer à bâtir un historique de crédit si vous payez le solde en entier chaque mois. C'est une décision distincte du compte bancaire lui-même — comparez le taux d'intérêt de la carte, tout frais annuel après la fin du statut d'étudiant et les récompenses selon leurs propres mérites plutôt que d'en choisir une parce qu'elle est groupée.
Sources
Information générale destinée aux lecteurs canadiens; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé. Les chiffres reflètent la date de révision; confirmez les limites et règles en vigueur auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié avant d'agir.