Les primes d'ouverture de compte bancaire en valent-elles vraiment la peine?

Comment ces primes fonctionnent réellement

Les banques et les institutions en ligne offrent des primes en argent pour gagner votre relation bancaire quotidienne, parce qu'un compte chèques est collant : une fois que votre paie, vos factures et votre carte de débit y sont configurés, vous les déplacez rarement de nouveau. La prime est un coût d'acquisition de client, pas un cadeau, alors elle vient toujours avec des conditions conçues pour verrouiller ce comportement.

• Un montant minimum d'argent neuf déposé dans une fenêtre déterminée, souvent vérifié comme un véritable transfert externe plutôt que de l'argent déplacé depuis un autre compte que vous détenez déjà chez elle.
• Un dépôt direct récurrent d'une paie ou d'un paiement gouvernemental, parfois pendant deux ou trois mois consécutifs.
• Un solde minimum maintenu pendant une période de détention, fréquemment de 60 à 90 jours, avant que la prime ne soit versée.
• Des programmes de recommandation, où un client existant et un nouveau client reçoivent tous deux un paiement pour une inscription réussie.

Lisez les modalités de l'offre avant de faire votre demande, pas après : les montants exacts en dollars, les échéances et les gestes admissibles changent constamment et varient d'une institution à l'autre. Traitez donc tout chiffre que vous voyez dans une publicité comme temporaire et confirmez-le directement sur la page d'offre de la banque.

Les petits caractères qui annulent discrètement la prime

La façon la plus courante de perdre la valeur d'une prime d'ouverture, ce sont les frais mensuels de compte. Si le compte revient à des frais de 10 à 30 $ par mois une fois qu'une période d'introduction se termine, et que vous ne maintenez pas le solde ou le nombre de transactions qui les annule, les frais peuvent récupérer la prime en moins d'un an.

Les clauses de fermeture anticipée sont l'autre piège. Beaucoup d'offres exigent que vous gardiez le compte ouvert pendant une période minimale, souvent de six mois à un an, sinon la banque se réserve le droit de déduire la prime de votre solde ou de vous la facturer.

Certaines offres effectuent aussi une vérification de crédit légère ou stricte dans le cadre de l'intégration, surtout si le compte comprend une carte de débit avec protection contre les découverts. Ce n'est pas un obstacle rédhibitoire, mais c'est bon à savoir avant de faire votre demande si vous gérez activement votre dossier de crédit en vue d'un prêt hypothécaire ou d'une autre demande.

Enfin, méfiez-vous des primes qui exigent que vous ouvriez un deuxième produit — une carte de crédit, un CPG, un compte de placement — pour débloquer le montant complet. C'est bien si vous vouliez ce produit de toute façon; c'est un mauvais échange si vous achetez quelque chose dont vous n'avez pas besoin pour obtenir un versement sur quelque chose que vous voulez.

Où ces primes se situent par rapport au compte lui-même

Une prime d'ouverture est un événement ponctuel. Le taux d'intérêt, la structure de frais et les caractéristiques du compte sont ce avec quoi vous vivez aussi longtemps qu'il reste ouvert. Avant de courir après la prime, comparez les modalités continues du compte — taux d'intérêt quotidien sur l'épargne, frais mensuels et comment les annuler, limites de virement électronique, accès aux guichets — à ce que vous utilisez actuellement.

Cela importe surtout pour les comptes d'épargne qui annoncent un taux promotionnel élevé pour les nouveaux dépôts. Le taux bonifié s'applique généralement seulement pendant une période d'introduction limitée et seulement jusqu'à un certain solde, après quoi il retombe au taux standard. Calculez ce que le compte rapporte réellement après la fin de la promotion avant de décider qu'il bat l'endroit où votre argent se trouve déjà.

• Si le compte est vraiment concurrentiel sur une base continue, la prime est un pur avantage supplémentaire à un geste que vous feriez de toute façon.
• Si le compte est médiocre une fois la période promotionnelle terminée, la prime est une compensation pour un produit inférieur, pas de l'argent gratuit.

Confirmez que toute institution que vous envisagez est membre de la SADC (ou, pour une caisse, couverte par l'assureur-dépôts provincial applicable) avant d'y déplacer des sommes importantes — il s'agit d'une diligence raisonnable standard, indépendamment de la prime.

Cumuler plusieurs primes sans vous nuire

Certaines personnes ouvrent plusieurs comptes dans différentes institutions spécifiquement pour collecter plusieurs primes sur une année. Cela peut fonctionner, mais cela vient avec un vrai fardeau : suivre les fenêtres de solde minimum et les dates de fermeture à travers les comptes, se souvenir de rediriger un dépôt direct puis de le rediriger de nouveau, et déclarer chaque prime comme revenu au moment des impôts.

Cela génère aussi une trace écrite d'ouvertures et de fermetures de comptes. Ce n'est pas intrinsèquement nuisible à votre crédit, puisque les comptes chèques et d'épargne n'impliquent généralement pas la même cadence de vérifications strictes que les cartes de crédit, mais cela ajoute un encombrement administratif facile à perdre de vue.

Si vous empruntez cette voie, tenez un simple registre — institution, montant, conditions d'admissibilité, échéance et date de fermeture — pour qu'une prime ne se fasse pas récupérer discrètement parce que vous avez fermé le compte une semaine trop tôt ou raté une échéance de dépôt.

Questions fréquentes