Meilleures premières cartes de crédit pour étudiants au Canada

Ce qui fait vraiment d'une carte une bonne « première carte »

La meilleure carte étudiante n'est pas celle avec la prime d'inscription la plus tape-à-l'œil. C'est celle qui coûte le moins cher à détenir si vous vous trompez à l'occasion, puisque presque tout nouveau titulaire le fait à un moment donné.

• Aucuns frais annuels : vous ne devriez pas payer pour détenir une carte pendant que vous apprenez encore comment fonctionne le crédit.
• Une faible limite de crédit de départ : de façon contre-intuitive, cela vous protège. Une limite plus petite plafonne les dommages d'un achat impulsif ou d'un paiement oublié.
• Une structure de récompenses simple, s'il y en a une : une remise en argent fixe sur les dépenses courantes (épicerie, essence, diffusion en continu) bat un système de points compliqué que vous n'optimiserez pas de toute façon comme étudiant.
• Une application mobile réelle et fonctionnelle avec rappels de paiement et alertes de dépenses : c'est la fonctionnalité qui vous fera économiser le plus d'argent sur quatre ans d'études.

La plupart des grandes banques canadiennes et quelques caisses offrent une version d'une carte étudiante avec ces caractéristiques. Plutôt que de nommer un produit précis, comparez les offres directement sur le site de l'émetteur, puisque les conditions, les frais et les taux promotionnels changent souvent et que vous voulez les chiffres actuels, pas un instantané du moment où ceci a été rédigé.

Comment faire approuver votre demande pour vrai

Les émetteurs de cartes canadiens veulent généralement voir soit une preuve d'inscription à un programme postsecondaire, soit une forme de revenu, et les cartes étudiantes sont conçues autour du fait que vous n'ayez peut-être encore ni l'un ni l'autre à un niveau élevé.

• Si vous avez le moindre revenu — un emploi à temps partiel, un stage coopératif ou une bourse — déclarez-le fidèlement; les émetteurs l'utilisent pour fixer votre limite initiale.
• Si vous êtes une personne à charge vivant avec un parent ou tuteur, certaines demandes vous permettent d'inclure le revenu du ménage, ce qui peut améliorer vos chances d'approbation.
• Si vous êtes refusé d'emblée, une carte de crédit garantie est le recours standard : vous versez un dépôt (correspondant souvent à la limite désirée) et la carte se comporte comme une carte de crédit normale pour bâtir un historique. Après environ un an de paiements à temps, vous pouvez habituellement passer à une carte non garantie.
• Devenir utilisateur autorisé sur la carte d'un parent est une autre voie vers un historique de crédit, bien que les habitudes du titulaire principal (bonnes ou mauvaises) affectent aussi votre dossier, alors cela ne fonctionne bien qu'avec quelqu'un qui paie à temps.

Les habitudes qui bâtissent votre cote de crédit

Obtenir la carte est la partie facile. Votre cote de crédit se bâtit (ou s'abîme) par ce que vous faites dans les mois suivants, et les mécanismes sont les mêmes peu importe la carte que vous portez.

• Payez le solde du relevé en entier chaque mois si vous le pouvez. Reporter un solde déclenche des frais d'intérêt qui, sur la plupart des cartes, atteignent bien dans les hauts pourcentages de l'adolescence ou de la vingtaine par année — un taux qui dépassera presque tout le reste de votre vie financière.
• Si vous ne pouvez pas payer en entier, payez toujours au moins le minimum, et payez-le à temps. L'historique de paiement est le facteur le plus important de votre cote de crédit.
• Gardez votre taux d'utilisation bas — le montant que vous utilisez par rapport à votre limite. Une règle empirique souvent citée consiste à rester sous environ 30 % de votre limite, et plus bas encore, c'est mieux.
• Ne présentez pas plusieurs demandes de cartes dans une courte période. Chaque demande déclenche une enquête approfondie sur votre dossier de crédit, et un groupe d'entre elles peut vous faire paraître plus risqué même si vos habitudes réelles sont bonnes.

Bâtir un bon crédit comme étudiant est vraiment un exercice de composition, un peu comme le placement : un comportement modeste, constant et ennuyeux sur des années produit un résultat démesuré au moment où vous devez vous qualifier pour une hypothèque ou un prêt auto.

Les pièges à surveiller

Quelques pièges précis attrapent les nouveaux titulaires plus que tout le reste.

• Les paiements minimums semblent gérables, mais laissent la majeure partie de votre solde accumuler des intérêts; un petit solde peut prendre des années à effacer si vous ne payez toujours que le minimum.
• Les avances de fonds (utiliser votre carte de crédit pour retirer de l'argent comptant) commencent habituellement à accumuler des intérêts immédiatement, sans délai de grâce, et souvent à un taux plus élevé que les achats. Évitez-les.
• Manquer le lien entre votre carte de crédit et votre prêt étudiant ou marge de crédit : ils sont déclarés séparément, mais une carte de crédit à sa limite à côté d'une dette étudiante fait paraître votre endettement global pire aux yeux de tout prêteur futur.
• Perdre le fil de petits abonnements récurrents facturés à la carte. Ils s'additionnent en silence et sont une raison courante pour laquelle les étudiants portent un solde qu'ils n'avaient pas prévu.

Questions fréquentes