Vérification de crédit approfondie ou sommaire au Canada : ce qui touche votre pointage

Qu'est-ce qu'une demande de renseignements sur le crédit

Votre dossier de crédit, tenu par les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion, comprend un registre des personnes qui l'ont demandé. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) précise que lorsqu'un prêteur ou une organisation vérifie votre crédit, une demande de renseignements est inscrite à votre dossier, et qu'un dossier peut indiquer les demandes faites par des prêteurs au cours des trois dernières années.

Les demandes se divisent en deux grands types. Une demande approfondie (ou vérification « rigoureuse ») est inscrite lorsqu'un prêteur ou une entreprise examine votre dossier dans le cadre d'une demande de crédit. Une demande sommaire (ou vérification « légère ») survient lorsque votre dossier est consulté pour d'autres raisons, par exemple lorsque vous le vérifiez vous-même. Les prêteurs peuvent voir les demandes approfondies lorsqu'ils examinent votre dossier; les demandes sommaires n'entrent pas dans le calcul de vos pointages de crédit.

Si vous découvrez le fonctionnement des pointages, notre guide sur les pointages de crédit au Canada présente une vue d'ensemble.

Ce qui déclenche une vérification approfondie

Equifax décrit une demande approfondie comme une demande inscrite lorsqu'un prêteur ou une entreprise examine vos dossiers de crédit dans le cadre d'une demande de prêt. Voici des exemples courants :

• Faire une demande de carte de crédit, qu'elle soit approuvée ou non.
• Faire une demande d'hypothèque, y compris de nombreuses préapprobations hypothécaires.
• Faire une demande de prêt auto, de prêt personnel ou de marge de crédit.
• Demander une augmentation de limite de crédit, chez certains émetteurs.
• Certaines demandes de services, comme le financement d'un téléphone ou l'ouverture de certains comptes, selon le fournisseur.

Comme les pratiques varient, le plus prudent est de demander avant de présenter une demande : « Est-ce que cela entraînera une vérification de crédit approfondie? » Un prêteur devrait pouvoir vous répondre. Si vous songez à demander plus de crédit sur une carte existante, notre guide sur l'augmentation de la limite de crédit explique à quoi vous attendre.

Ce qui constitue une vérification sommaire

Les demandes sommaires n'ont pas d'effet sur vos pointages de crédit. Selon Equifax, une demande sommaire peut survenir lorsque vous consultez vos propres dossiers de crédit ou lorsqu'une offre promotionnelle de carte de crédit est générée. Parmi les autres exemples courants : un prêteur avec qui vous faites déjà affaire qui examine votre compte, et de nombreux outils du type « vérifiez si vous êtes préadmissible » qui utilisent une vérification sommaire avant que vous fassiez une demande officielle.

L'ACFC est claire sur le point le plus important : vérifier votre propre dossier ou pointage de crédit n'a pas d'incidence sur votre pointage. Vous pouvez, et devriez, consulter régulièrement vos dossiers auprès des deux agences pour repérer les erreurs et les signes de fraude. Notre guide sur comment vérifier votre pointage de crédit gratuitement explique la marche à suivre.

Méfiez-vous de l'expression « préadmissible ». Certaines offres utilisent une vérification sommaire pour estimer votre admissibilité, mais la demande officielle qui suit entraîne généralement une vérification approfondie. Lisez les petits caractères avant de cliquer sur « Faire une demande ».

Une règle pratique : si vous consentez à ce qu'un nouveau prêteur évalue votre admissibilité à un crédit que vous n'avez pas encore, présumez qu'il s'agit d'une vérification approfondie, à moins qu'on vous dise le contraire. Si vous consultez simplement vos propres renseignements, ou si une entreprise avec qui vous faites déjà affaire examine votre compte existant, il s'agit généralement d'une vérification sommaire. En cas de doute, posez la question et obtenez la réponse avant de donner votre consentement.

L'effet d'une demande approfondie sur votre pointage

Equifax indique qu'une demande approfondie a habituellement une incidence sur vos pointages de crédit, et qu'elle peut signaler aux prêteurs que vous magasinez du crédit. L'effet d'une seule demande est généralement modeste, et la fréquence de vos demandes de nouveau crédit n'est qu'un des facteurs de votre pointage. L'ACFC cite « la fréquence à laquelle vous demandez du nouveau crédit » parmi les habitudes qui l'influencent, avec le fait de payer à temps et la part du crédit disponible que vous utilisez.

Les demandes approfondies deviennent un vrai problème lorsqu'elles s'accumulent. Plusieurs demandes de crédit sur une courte période peuvent laisser croire à un prêteur que vous éprouvez des difficultés financières ou que vous contractez beaucoup de nouvelles dettes rapidement. C'est pourquoi faire plusieurs demandes de cartes de crédit en même temps, ou présenter une nouvelle demande tout de suite après un refus, a tendance à se retourner contre vous. Si vous venez d'essuyer un refus, consultez que faire après le refus d'une demande de carte de crédit avant de réessayer.

Combien de temps les demandes approfondies restent au dossier

Les deux agences conservent les demandes pendant des durées différentes. Selon l'ACFC, les demandes de renseignements faites par des prêteurs restent à votre dossier pendant 3 ans chez Equifax et 6 ans chez TransUnion. Equifax précise que les demandes approfondies sont automatiquement retirées de ses dossiers après trois ans.

Rester au dossier ne signifie pas nuire à votre pointage pendant toute cette période. L'effet d'une demande sur votre pointage s'estompe généralement bien avant qu'elle disparaisse de votre dossier. Il est tout de même utile de savoir qu'un prêteur qui consulte votre dossier TransUnion peut voir des demandes plus anciennes qu'un prêteur qui consulte votre dossier Equifax. Notre guide Equifax ou TransUnion explique pourquoi vos dossiers et vos pointages peuvent différer d'une agence à l'autre.

Le magasinage de taux : comment les demandes multiples sont traitées

Comparer les offres est une bonne idée, et le système de pointage en tient compte dans une certaine mesure. Equifax explique que pour certains prêts, comme les hypothèques, plusieurs demandes faites dans le même but au cours d'une période déterminée sont généralement comptées comme une seule demande. Cette période dépend du modèle de pointage utilisé, et Equifax mentionne une fourchette allant jusqu'à 45 jours.

Il y a une exception importante : Equifax précise que ce traitement ne s'applique pas aux cartes de crédit. Chaque demande de carte de crédit est généralement traitée comme une demande distincte, même si vous en présentez plusieurs le même jour.

Pour magasiner une hypothèque ou un prêt auto avec le moins d'effet possible :

• Obtenez vos soumissions sur une période courte et bien définie, idéalement deux semaines environ, plutôt que de les étaler sur plusieurs mois.
• Envisagez un courtier hypothécaire, qui peut comparer plusieurs prêteurs, bien qu'il ait tout de même besoin de votre consentement pour consulter votre dossier de crédit.
• Demandez à chaque prêteur si sa soumission initiale exige une vérification approfondie, ou s'il peut d'abord vous donner une estimation.

Planifier vos demandes avant un achat important

C'est à l'approche d'un prêt important que les demandes approfondies comptent le plus. Si vous prévoyez demander une hypothèque au cours des prochains mois, il est généralement sage d'éviter les nouvelles cartes de crédit, les cartes de magasin ou les offres de financement. Chacune ajoute une demande, et un nouveau compte peut aussi modifier votre crédit disponible et l'âge moyen de vos comptes, que les prêteurs examinent également.

Pensez à l'ordre des demandes. Si vous avez besoin d'un prêt auto et d'une hypothèque la même année, réfléchissez à celui qui passera en premier, et informez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire de toute demande récente ou prévue pour qu'il n'y ait pas de surprise dans votre dossier. Si vous avez récemment demandé plusieurs cartes pour obtenir des primes de bienvenue, attendez-vous à ce qu'un prêteur hypothécaire remarque cette accumulation de demandes et de nouveaux comptes.

Une fois le gros prêt conclu, vous pouvez reprendre vos habitudes normales. Gardez en tête que chaque nouveau compte représente un paiement de plus à gérer; notre guide sur le nombre de cartes de crédit à détenir peut vous aider à décider si une autre demande en vaut la peine.

Si vous voyez une demande que vous ne reconnaissez pas

Une demande approfondie inconnue peut indiquer que quelqu'un a demandé du crédit en votre nom. Examinez vos dossiers Equifax et TransUnion et, si vous repérez une demande que vous n'avez pas autorisée, communiquez avec le prêteur indiqué et déposez une contestation auprès de l'agence où elle apparaît. Chaque agence a son propre processus de contestation.

Si vous soupçonnez un vol d'identité, agissez rapidement : communiquez avec les agences pour faire ajouter une alerte à la fraude à votre dossier, avisez votre banque et les émetteurs de vos cartes, et signalez la situation à la police et au Centre antifraude du Canada. Notre guide sur la contestation d'une erreur au dossier de crédit décrit la démarche étape par étape.

De bonnes habitudes avant de demander du crédit

• Vérifiez d'abord vos propres dossiers. C'est une demande sommaire, et cela vous permet de corriger les erreurs avant qu'un prêteur les voie.
• Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin et auquel vous êtes susceptible d'être admissible, plutôt que de multiplier les demandes en espérant.
• Espacez vos demandes de cartes de crédit, surtout dans les mois précédant un prêt important comme une hypothèque.
• Regroupez le magasinage de prêts sur une courte période, et rappelez-vous que la tolérance pour le magasinage de taux ne s'applique pas aux cartes de crédit.
• Demandez si la vérification est approfondie ou sommaire avant d'y consentir.

Une demande approfondie est un facteur mineur et temporaire comparativement au fait de payer à temps et de garder des soldes bas. Si vous gérez bien ces éléments, une demande occasionnelle ne vous nuira pas.

Questions fréquentes